Quand un couple se sépare, le crédit immobilier ne disparaît pas : les deux ex-conjoints en restent responsables tant que rien n'a été réorganisé. Plusieurs solutions existent selon que l'on souhaite garder le bien ou s'en séparer.
Le point de départ : vous restez engagés à deux
Tant que le crédit immobilier existe et que rien n'est modifié, les deux ex-conjoints restent solidaires de la dette vis-à-vis de la banque, même après le jugement de divorce. Concrètement, si l'un cesse de payer, la banque peut se retourner vers l'autre. C'est pourquoi il est essentiel de traiter la question du crédit dans le cadre du divorce, et de ne pas la laisser en suspens.
Solution 1 : l'un des deux garde le bien (le rachat de soulte)
Si l'un des ex-conjoints souhaite conserver le logement, il « rachète » la part de l'autre. C'est ce qu'on appelle le rachat de soulte : il verse à l'autre la valeur de sa part, et reprend seul le crédit à son nom.
Le point clé : la banque doit accepter que celui qui reste puisse assumer seul le crédit. On procède alors à une désolidarisation : l'ex-conjoint qui part est libéré de la dette. Souvent, cette opération s'accompagne d'un nouveau financement pour racheter la soulte, que nous pouvons vous aider à monter.
Solution 2 : vendre le bien
Si aucun des deux ne souhaite (ou ne peut) garder le logement, la solution la plus simple est de le vendre. Le crédit est remboursé avec le produit de la vente, et le solde éventuel est partagé entre les ex-conjoints selon leurs droits. C'est souvent la voie la plus nette pour tourner la page, chacun repartant sans dette commune.
Solution 3 : réorganiser ses crédits pour repartir sereinement
Un divorce s'accompagne souvent d'un bouleversement budgétaire : passer de deux revenus à un seul, de nouvelles charges, parfois un déménagement. Si vous conservez le bien ou si vos crédits pèsent trop lourd sur votre nouveau budget, un rachat de crédits peut réorganiser vos engagements en une mensualité adaptée à votre nouvelle situation, et vous redonner du reste à vivre.
Comment Serenidade vous accompagne
La question du crédit dans un divorce est à la fois technique et sensible. Nous vous aidons à y voir clair : estimer la faisabilité d'un rachat de soulte, monter le financement, obtenir la désolidarisation auprès de la banque, ou réorganiser vos crédits pour votre nouveau départ. Le tout avec discrétion et sans jugement.
En tant que mandataire du réseau LoanPlace (groupe CAFPI), nous mobilisons un large panel de banques partenaires pour trouver la meilleure solution à votre situation.
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